8月22日，国务院常务会议部署进一步推进缓解小微企业融资难、融资贵政策落地见效。而不久前，银保监会办公厅下发的《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，要求银行保险业强化小微企业、“三农”、民营企业等领域的金融服务。

　　近些年，金融支持小微企业的力度不断加大。而随着专利保险、科技保险、贷款保证保险等险种的创新发展，今日新闻，保险业已经将业务触角深入到了小微企业的融资、经营等环节，成为小微企业发展重要的金融后盾和保障。尤其是针对新技术、新业态等创新和优化保险服务，成为保险公司支持小微企业发展和实体经济创新的重要内容。

　　贷款保证保险创新与防风险并重

　　今年5月，阳光财险报批的个人房屋抵押经营贷款保证保险(五年期)(2018版)获得银保监会批复。此款产品针对的正是小微企业的生产经营，贷款本金不高于1000万元。

　　诸如此类的信用保证保险产品，在小微企业融资环节中扮演着重要角色。小微企业大多规模小、财务制度不健全、缺少抵押物和外部信用评级，如想获得融资增信，需要引入第三方信用中介，信用保证保险就成为小微企业融资不可忽略的中介桥梁。

　　据悉，在信用保证保险中，银行是被保险人，保险公司向小微企业提供信用保证，从而实现为小微企业增信，从银行获取无抵押贷款。由于这种“保险+信贷”的金融服务模式，能切实解决小微企业融资缺乏担保抵押的痛点，因而近些年得到推广和快速发展。

　　2015年年初，原保监会等五部委联合发布《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》，提出发挥信用保证保险的融资增信功能，缓解小微企业融资难、融资贵问题。

　　信用保证保险也受到了小微企业的欢迎，各地业务量迅速增加。以河南为例，今年一季度，全省小微企业保证保险承保数量新增898家，同比增长150%，提供风险保障额度2.48亿元。

　　多家保险公司针对贷款保证保险开发设计了多款产品。比如，人保财险的贷款保证保险系列产品，涉及中小企业贷款、高新技术企业小额贷款等。另外，保险业还涌现出了阳光信保等市场化运营的专业信用保证保险公司。

　　虽然信用保证保险在支持小微企业方面发挥了很大作用，但2016年年底发生的侨兴私募债违约事件，也使部分信保业务风险开始暴露。

　　为了规范信用保证保险业务的发展，去年7月，原保监会印发《信用保证保险业务监管暂行办法》，对出口信用保险以外的信保业务予以全面规范，防范金融交叉风险，同时以负面清单形式，规定信保业务的经营范围和市场行为。今年监管部门又就信用保证保险相关风险进行了排查。

　　科技保险助力小微企业科技创新

　　近些年，科技型中小企业快速成长，成为国民经济和科技创新的重要力量。如何完善针对这类企业的保险服务，各保险公司纷纷创新试水。

　　今年年初，太平科技保险股份有限公司获批开业，成为国内第一家专业科技保险公司。开业以来，该公司面向科技型中小企业，突出科技保险特色，着重在科技园区、创投、知识产权和网络安全等方面开展业务创新，一批科技保险拳头产品陆续问世。据悉，截至今年6月底，太平科技已开发完成57款针对科技企业和高新技术企业的保险产品，涵盖科技企业类企财险、责任险、保证险、意外险和知识产权类保险产品等。

　　在“大众创业、万众创新”热潮下，各地针对科技型中小企业的各类孵化平台纷纷涌现。多家保险公司以此为契机，专门研发和推广服务于“双创”孵化平台的综合保障保险专属产品。比如，人保财险研究针对“双创”示范区内国家级孵化器统保的模式，目前已推出了多款科技保险专属产品和知识产权保险专属产品。

　　有专家指出，很多小微企业在创业期，不可避免地会遭遇各类市场风险以及无法预料的自然灾害风险。通过保险来保障创业的顺利，就成为很多中小企业的现实选择。不过，由于小微企业个体规模小、类型不一，无法在市场中选择到合适的保险产品。为解决小微企业投保难的难题，风险管家、华泰财险、苏宁保险等机构联合推出了“小微保”平台。该平台运用大数据分析、人工智能等互联网技术，为小微企业上下游产业链提供全方位保险服务。

　　出口信用保险护航小微企业“走出去”